Credite, Credite de Consum, Credite Imobiliare, Credite Auto

Aveti nevoie de o masina de spalat, un frigider sau un aspirator si nu le puteti plati pe loc? Vreti sa faceti cadou persoanei iubite un televizor, o combina muzicala sau o camera video si banii economisiti nu va sunt suficienti? V-ati propus de mult sa schimbati mobilierul de bucatarie sau sa-i cumparati copilului dumneavoastra un calculator si inca nu ati reusit?

Va doriti sa le obtineti pe toate sau macar o parte dintre ele, intr-un timp cat mai scurt si fara ca acest lucru sa va afecteze considerabil venitul lunar?

Daca la cel putin una dintre aceste intrebari ati raspuns “Da”, atunci tot cea ce va trebui sa faceti este sa apelati la un Credit de consum.

Creditul de consum este un produs bancar destinat achizitionarii de bunuri de folosinta indelungata de la magazinele care comercializeaza astfel de bunuri. Suma creditului oferit de catre banca depinde in principal de valoarea bunurilor pe care doriti sa le cumparati, eventualul avans pe care il platiti, venitul dv lunar si perioada pe care vreti sa faceti creditul.

Creditul de consum in Europa - incotro?

Comisia intentioneaza sa uniformizeze regulile privind creditul de consum in toata Europa, dar statele membre sunt reticente sa renunte la practicile lor traditionale. Organizatiile de protectie a consumatorului nu sunt convinse ca va fi un castig pentru totii cetatenii.
Acordul politic a fost stabilit, dar nu a fost luata nici o decizie, pe 4 decembrie 2006, in Consiliul Competitivitatii. Parlamentul a cerut un studiu de impact al noii directive pentru martie-aprilie 2007, iar presedintia germana face presiuni pentru un acord din partea Consiliului Competitivitatii in perioada 21-22 mai 2007.

Actuala directiva pentru creditul de consum dateaza din 1987 si a fost amendata de doua ori. Regulile care au rezultat sunt prea complexe si, din 1980, n-au adus o crestere a solicitantilor de credite.

Inca din 2002, Comisia a incercat sa reduca cele trei directive existente intr-o directiva mai simpla. Propunerea initiala, din 2002, a declansat 150 de amendamente in Parlament. Desi revizuita, nu a castigat nici o aprobare.

Propunerea a fost revizuita a doua oara, in octombrie 2005, pentru actualizarea amendamentelor din Parlament. Insa, este departe de a fi adoptata cu usurinta. Legea protectiei consumatorului din statele membre este momentan subordonata diferitelor traditii la nivel national si situatiilor practice existente. Unele state membre considera chiar ca armonizarea legilor la nivelul Uniunii va implica si o reducere a protectiei consumatorului.

Obiectivele noi legislatii

Exista noi modalitati de obtinere a creditelor: credite in rate, carduri de credit, cu plata amanata (perioada de gratie), cash credit si facilitati de overdraft. Cateva dintre ele sunt doar partial acoperite de actuala directiva.

In plus, actuala directiva nu acopera nevoile unei piete unice. Ea indeplineste doar standardele de baza pentru protectia consumatorului, in timp ce multe dintre statele membre au standarde de viata mult mai ridicate.

Noua prevedere vizeaza sa acopere toate tipurile noi de creditare si sa aplice prevederi unitare, oferind in acelasi timp flexibilitate in implementarea lor pentru statele membre.
De asemenea, directiva propusa de catre Comisie va include doar tipurile de credit de consum mai mari de 50 de mii de euro. Insa nu va acoperi si creditele imobiliare (cumpararea unui imobil sau activitati de amenajare). Creditele ipotecare sunt tratate separat intr-un Links Dossier la EurActiv.com.

Rata de dobanda anuala (APR)

Metoda de calcul pentru rata de dobanda anuala va fi uniformizata. Aceasta va fi rata medie a dobanzii platita pe an din credit, exprimata in procente si calculata in functie de durata creditului. Ea ii va permite consumatorului sa compare cu usurinta costurile diferitelor tipuri de credit.

Intelegere / recunoastere mutuala

Statele membre vor fi libere sa adapteze regulile generale la propriile legi din unele sectoare. Pentru a garanta o buna functionare a pietei unice europene, va trebui respectat principiul recunoasterii mutuale, prin care fiecare stat membru va respecta regulile interne ale celuilalt.

Drepturile consumatorului

Directiva ii va acorda consumatorului dreptul sa:
- primeasca informatii precise inaintea stabilirii unui contract privind taxele, platile lunare si rata de dobanda anuala (APR).
- sa anuleze contractul in termen de 14 zile
- sa plateasca in avans (care este obiectul unei compensari ‘corecte si obiective’ pentru a acoperi costurile creditorului.
- sa revina asupra angajamentelor din contract, daca scopul pentru care a fost solicitat s-a anulat.

Pozitii:

In cadrul dezbaterilor ce s-au tinut in Consiliu pe 29 mai 2006, majoritatea statelor membre au sustinut propunerea Comisiei privind armonizarea creditelor de consum, cu conditia ca protectia consumatorului sa nu fie afectata.

The European Financial Services Round Table sprijina ‘marea uniformizare’ a regulilor privind protectia consumatorului in toata Europa. Chairman Michel Pébereau a spus: “In Europa avem reguli diferite privind protectia consumatorului. Dezbaterea pe baza noii propuneri privind creditul de consum arata ca integrarea serviciilor financiare nu este o treaba usoara. Divergentele privind legislatia la nivel national ar putea fi putine si nu foarte importante. Si acestea pot fi accepate mutual de catre celelalte state membre”.

Joachim Wuermeling, raportor parlamentar, a salutat noua propunere ca fiind o conturare mai buna a proiectelor precedente, dar a fost dezamagit de faptul ca directive favorizeaza armonizarea legislatiei in statele membre fara sa impuna standarde minime la nivel european. In timp ce Parlamentul aproba idea armonizarii legii privind creditul de consum, nu exista nici un raport despre ultima propunere si se pare ca directiva va intra la a doua citire”.

Federatia Bancilor Europene a salutat, de asemenea, noua propunere si a subliniat limita creditului la 50 de mii de euro si excluderea creditului imoboliar. In acelasi timp, si-a exprimat uimirea ca nu exista si o evaluare mai profunda a consecintelor.

Henning Schoppman de la Asociatia Europeana a Bancilor Publice a declarat ca noua propunere ‘se opreste la jumatatea drumului’. El a sustinut anularea creditelor promotionale (creditele cu costuri reduse pentru studenti) si a conturilor curente neacoperite, insa a criticat birocratia greoaie dinaintea incheierii unui contract, cu listele informative ce sunt puse la dispozitia clientului.

Dominique Forest, de la Biroul European al Consumatorilor, nu crede ca propunerea va avea un traseu prea rapid. In viziunea sa, in octombrie 2006 directiva a stagnat si statele membre si-au ‘pierdut apetitul’ pentru acest proiect. Nu este clar, spune el, daca noua directiva va fi in folosul consumatorilor sau al pietei interne. Dimpotriva, o scadere a protectiei la nivel national ar putea determina o scadere a increderii consumatorului in produsele financiare.

Edward Simpson de la Asociatia Britanica de Finante si Leasing (UK’s Finance and Leasing Association) si-a exprimat, la randul sau, indoielile: “Ar trebui urgentate solcitarile pentru armonizarea creditului de consum pe piata UE sa putem face o evaluare riguroasa a impactului sau economic si sa fim siguri ca afacerile si consumatorii vor beneficia de pe urma acestui model”

Linkuri:

Documente oficiale ale UE

• Eur-Lex: Second revised proposal for a directive on consumer credit (COM(2005)483) (7 Oct 2005) [FR] [DE]
• RAPID: Consumer credit: Commission adopts revised proposal to facilitate agreement [FR] [DE]
• RAPID: Questions & Answers [FR] [DE]
• xmlns=”">Council: Competitiveness Council Meeting (4 December 2006)

• RAPID: Questions and answers on old proposal (4 Nov 2004)
• Commission: Discussion paper on consumer credit: (2001)
• Eur-Lex: Current Consumer credit directive: (87/102/EEC) (22 Dec 1986) [FR] [DE]
• Parliament: Report by Joachim Wuermeling on old proposal (2 April 2004)
• Parliament: European Parliament resolution on the situation of the European economy: preparatory report on the broad economic policy guidelines for 2006 (4 April 2006)
• Parliament: José Manuel García-Margallo y Marfil : Preparatory report on the broad economic policy guidelines for 2006 (23 March 2006)
• Consumer Affairs DG: Consumer Credit Directive
• UK Dept of Trade and Industry: Consultation on the proposed European consumer credit directive: (Feb 2005)
• Finance and Leasing Association: FLA calls for proper assessment of consumer credit proposals (Sept 2006)
• European Financial Services Round Table : Report: Consumer protection – consumer choice : (17 Jan 2006)
• European Financial Services Round Table: Press Release (17 Jan 2006)
• EAPB: Improvements in the Consumer Credit Directive are not sufficient (10 Oct 2005)
• FBE: Banks welcome consumer credit directive (10 Oct 2005)
• Deutsche Bank Research: EU retail banking: Drivers for the emergence of cross-border business (7 April 2006)
• BEUC: Briefing on consumer credit (10 Oct 2005)
• Parliament EPP: Consumer Credit stalemate ends - new Commission proposal is basis for agreement. Joachim Wuermeling MEP (10 Oct 2005) [DE]

Guverne

• UK Dept of Trade and Industry: Consultation on the proposed European consumer credit directive: (Feb 2005)

• Finance and Leasing Association: FLA calls for proper assessment of consumer credit proposals (Sept 2006)
• European Financial Services Round Table : Report: Consumer protection – consumer choice : (17 Jan 2006)
• European Financial Services Round Table: Press Release (17 Jan 2006)
• EAPB: Improvements in the Consumer Credit Directive are not sufficient (10 Oct 2005)
• FBE: Banks welcome consumer credit directive (10 Oct 2005)

• Deutsche Bank Research: EU retail banking: Drivers for the emergence of cross-border business (7 April 2006)
• BEUC: Briefing on consumer credit (10 Oct 2005)

• Parliament EPP: Consumer Credit stalemate ends - new Commission proposal is basis for agreement. Joachim Wuermeling MEP (10 Oct 2005) [DE]

Credite - Auto.Ro compara orice credit auto si leasing auto pentru persoane fizice, leasing auto persoane juridice (companii) pentru masini noi si second-hand si taxa auto cu taxa de mediu.

Credite - Auto.Ro ACTUALIZEAZA zilnic si ANALIZEAZA dupa DAE orice :
- credit auto in lei, credit auto in euro, credit auto in usd credit auto in chf si leasing auto in lei, euro si chf
- credit auto noi, leasing auto noi si credit auto second, leasing auto second-hand/masini rulate

Credite - Auto.Ro calculeaza orice :
- credit auto fara avans, cel mai ieftin credit auto, cel mai ieftin leasing auto pentru masini noi/ masini second
- refinantare credit auto si credit auto Dacia Sandero/Dacia Logan / Renault / Daewoo/ Peugeot/

Credite - Auto.Ro te informeaza despre
- Taxa auto, taxa de prima inmatriculare/ taxa de mediu si BUBOR / ROBOR, EURIBOR, LIBOR
- Inmatriculari auto, radieri auto, informatii auto, preschimbari permise auto, chestionare auto, asigurari auto.
- calculator taxa auto, calculator credite, calculator rate credit auto, calculator leasing, cel mai ieftin credit auto

Creditul auto pentru achizitionarea de autoturisme noi/second-hand si motociclete/scutere din categoria celor care fac obiectul inmatricularii in circulatie, prin dealerii auto.

* creditul se acorda persoanelor fizice rezidente si nerezidente (permis de sedere valabil cel putin pe perioada creditului)
* Autoturisme second-hand: vechimea - maxim 4 ani, numar km parcursi - maxim 50.000, se vor achizitiona numai de la dealeri autorizati agreati de banca
* Autoturisme/ motociclete/ scutere noi - se vor achizitiona numai de la dealeri autorizati

Garantii

* contract de garantie reala mobiliara (gaj) asupra vehiculului achizitionat inscris la AEGRM
* polita FULL CASCO cesionata in favoarea bancii
* garantie reala mobiliara fara deposedare asupra soldurilor prezente si viitoare

Salarii 100 % (media aritmetica a ultimelor 3 salarii)
Pensii 100 % (in functie de ultimul talon de pensie)
PFA 100 % (tinand cont de tipurile de PFA acceptate)
Chirii 50 % (din media lunara a chiriei incasate conform contractului)
Dividende 50 % (din valoarea dividendelor distribuite mai putin taxele pe dividend)
Comisioane din vanzari 75 % (media aritmetica a ultimelor 6 luni)
Drepturi de autor 100 % (media aritmetica a ultimelor 6 luni)
Venituri din strainatate 100 % (media aritmetica a veniturilor incasate in ultimele 24 de luni)
Alte venituri

* Navigatori: 50% (media veniturilor incasate in ultimele 24 de luni)
* Venituri din indemnizatiile de conducere sau cenzori: 50% (media veniturilor incasate in ultimele 3 luni)
* posibilitatea finantarii comisionului de acordare
* fara girant
* cererea de credit este procesata foarte rapid
* se accepta ca si co-debitor: sot/sotie, parinti, copii, frati, socri
* gama larga de venituri eligibile
* fara comision de administrare a creditului

Modalitati de plata

* rate lunare egale - anuitati

POTI

* obtine masina visurilor tale fara garant daca depui un avans de 25% din valoarea ei!
* obtine credit mai mare utilizand si venitul sotului sau sotiei!
* beneficiaza de o perioada de creditare de pana la 7 ani la autoturisme noi / 6 ani la autoturisme second hand!
* obtine un autoturism pe placul tau si ca pensionar!
* obtine credit si pentru autoturisme second-hand de la dealerii autorizati!

Credit imobiliar/credit ipotecar/credit punte NET - compara credite imobiliare/credite ipotecare si afla valoarea creditului imobiliar/creditului ipotecar ramasa dupa achitarea costurilor de acordare
Credite imobiliare/credite ipotecare pentru casa comparate dupa procentul de lichidare/achitare credit - compara credite imobiliare/credite ipotecare si afla valoarea ramasa de achitat la un anumit moment dat

Credite Pentru Locuinte.Ro compara credite imobiliare, credite ipotecare si analizeaza dupa DAE orice:
- credit imobiliar, credit ipotecar in lei, euro, usd si chf si credit punte pentru locuinta / constructie locuinta
- credit imobiliar, credit ipotecar, credit punte pentru achizitie locuinta, teren , constructie/renovare locuinta
- credit imobiliar, credit ipotecar, credit punte si refinantari credite imobiliare/ipotecare pt romanii din strainatate
- credit ipotecar fara avans, credit imobiliar fara avans, credit imobiliar cu avans 5%, 10%, 15%, 20%, 25%
- credit ipotecar, credit imobiliar cu perioada de gratie si orice credit imobiliar, credit ipotecar in promotie

Calculator credite imobiliare, credite ipotecare ce compara credite imobiliare, credite ipotecare dupa:
- Cel mai bun credit imobiliar, cel mai bun credit ipotecar pentru locuinta, teren, investitii imobiliare
- dobanzi credite imobiliare, dobanzi BUBOR, EURIBOR, LIBOR la orice credit imobiliar, credit ipotecar potrivit,
- DAE credit imobiliar, DAE credit ipotecar, DAE credit punte si creditul imobiliar, creditul ipotecar maxim
- Taxe notariale de vanzare-cumparare locuinta / teren, impozit pe tranzactii imobiliare, taxa inscriere ipoteca