Avand in vedere ca valoarea chiriilor creste constant, iar veniturile nu tin pasul cu aceste majorari, in multe cazuri, chiriasii incep sa se gandeasca serios sa-si cumpere o casa sau un apartament printr-un credit ipotecar, ajungand la concluzia ca atat cat costa chiria, costa si rata lunara pentru achitarea creditului.
Ce inseamna credit ipotecar si cine il poate obtine
Creditul ipotecar are o cerinta importanta in privinta garantiei. Mai exact clientul poate ipoteca locuinta pe care urmeaza sa o achizitioneze sau sa o construiasca. In cazul caselor care se construiesc prin credit ipotecar, garantia se aplica atat pe cladire, cat si pe terenul pe care acestea se ridica. Astfel, in situatia in care nu achitati ratele, banca poate ipoteca locuinta ca sa-si recupereze banii oferiti sub forma de credit.
Pot sa obtina un astfel de imprumut persoanele fizice care vor sa cumpere, sa construiasca sau sa renoveze o locuinta, dar si persoanele juridice. In general, persoanele juridice solicita un credit ipotecar pentru a construi sedii sociale sau puncte noi de lucru.
Criterii de eligibilitate pentru un credit ipotecar
Institutiile bancare au propriile criterii de eligibilitate pe care le aplica. In majoritatea cazurilor, solicitantii trebuie sa se incadreze in urmatoarele cerinte:
- intervalul de varsta – varsta minima si maxima pentru acordarea creditelor ipotecare difera de la o banca la alta. Unele acorda imprumuturi incepand de la 18-20 de ani si pana ce persoana are pana in 65 cand termina de rambursat imprumutul. Varsta maxima este varsta pana la care se poate derula creditarea, nu varsta de la care se poate obtine un imprumut. Spre exemplu, daca aveti 60 de ani, nu puteti lua un credit ipotecar pe 30 de ani, daca varsta maxima de creditare este de 65 de ani.
- vechimea in munca – sunt banci care solicita ca vechimea pe cartea de munca sa fie de cel putin un an. Mai poate exista o conditie ca solicitantii sa fii lucrat la actualul loc de munca cel putin sase luni. Un lucru este cert: cu cat vechimea in munca este mai mare, cu atat solicitantul are mai multe sanse sa obtina respectivul credit ipotecar.
- veniturile – in functie de suma pe care doriti sa o imprumutati, trebuie ca venitul sa fie pe masura. Astfel, salariul trebuie sa fie mult mai mare in cazul imprumutului de 100.000 de euro, fata de cel de 50.000 de euro.
- starea civila – sunt institutii bancare ce nu pun o conditie legata de starea civila, dar altele accepta ca si coplatitor partenerul de viata. Daca imprumutul este pe un singur nume, banca poate solicita un garant, care poate fi sotul/sotia sau un alt coproprietar. Garantul semneaza un contract de garantie si isi manifesta acordul pentru ipotecarea apartamentului, in calitate de coproprietar. Tot garantul poate fi si codebitor, dar nu obligatoriu. In calitate de codebitor, va prelua ratele catre banca, in cazul in care debitorul de drept nu mai achita.
- locuinte in proprietate – unele banci pun conditia ca in momentul in care o persoana aplica pentru un credit ipotecar sa mai aiba cel mult o locuinta in proprietate.
- asigurare – asigurarile obligatorii sunt asigurarea de viata si una facultativa pentru locuinta, pe langa polita PAD (impotriva dezastrelor naturale). In fiecare dintre acestea va fi stipulat ca daca patiti ceva sau daca imobilul este distrus partial sau in totalitate, spre creditor va fi cesionata polita.
Conditiile de creditare pentru imprumutul cu ipoteca
Si in ceea ce priveste conditiile de creditare fiecare institutie financiara are propriile reguli. Majoritatea, insa, se incadreaza in acesti termeni legali:
- perioada de rambursare pentru imprumutul ipotecar poate fi cuprinsa intre 3 si 35 de ani;
- valoarea maxima a sumei ce poate fi imprumutata variaza de la o banca la alta, de la 100.000 de euro, la 500.000 de euro si chiar 1.000.000 de euro;
- in privinta avansului, Banca Nationala a Romaniei a stabilit cateva limite minime ce trebuie respectate de toate institutiile care acorda imprumuturi cu ipoteca. Astfel, avansul minim solicitat pentru imprumutul in lei este de 15%, iar pentru imprumutul in euro sau alta valuta este de 20%;
- dobanda fixa sau dobanda variabila – puteti opta pentru creditul ipotecar cu dobanda fixa sau pentru cel cu dobanda variabila.
Acte necesare pentru un credit ipotecar
Dosarul de credit ipotecar poate sa depaseasca 200 de pagini. Pe langa actele de identitate, va fi nevoie de documente de la angajator, de la ANAF (care atesta veniturile), de documentele imobilului, de formulare ale bancilor.
Avantajele si dezavantajele unui credit ipotecar
Avantajele cele mai importante ale unui credit ipotecar de la banca sunt urmatoarele:
- puteti avea dobanda mai mica daca solicitati imprumutul de la banca unde incasati venitul;
- pot fi obtinute sume de bani care ajung pana la 1.000.000 de euro;
- perioada de rambursare este de pana la 35 de ani;
- exista posibilitatea de a avea un coplatitor, care poate fi partenerul de viata;
- posibilitatea de a alege intre dobanda variabila si dobanda fixa
Dezavantajele creditelor ipotecare ar fi acestea:
- un credit pe termen lung este mai scump;
- aveti nevoie de un venit minim lunar impus de institutia bancara;
- necesita un avans de cel putin 15% din valoarea imobilului, pentru creditele in lei, si de 20% la creditele in euro
Un credit ipotecar este o responsabilitate mare, pe termen lung, si de aceea trebuie sa va ganditi foarte bine inainte daca vi-l puteti permite si de unde este cel mai bine sa-l accesati.
Cat dureaza pana se poate obtine creditul ipotecar?
Procedura de acordare a unui credit ipotecar poate fi rapida sau mai lenta, dupa caz. De regula, dupa ce este completata cererea de creditare si sunt depuse documentele, procesul de aprobare poate sa dureze patru saptamani, perioada fiind mai mica decat in cazul altor imprumuturi, cum este cel prin programul Noua Casa, care poate necesita o perioada de asteptare care ajunge si pana la 60 de zile.
Care este diferenta dintre un Credit Ipotecar si un Credit Imobiliar?
Diferenta dintre un credit ipotecar si unul imobiliar este data chiar de imobil. Mai exact, la creditul ipotecar, garantia este chiar constructia respectiva pentru care se solicita imprumutul, fie ca se ridica din banii respectivi, se achizitioneaza sau se modernizeaza, in timp ce pentru imprumutul imobiliar, garantia o reprezinta un alt imobil.